Pensiones Obligatorias

¿Qué son las pensiones obligatorias?

El sistema general de pensiones tiene como objetivo garantizar a toda la población un amparo en épocas de vejez, invalidez o muerte, mediante el reconocimiento de una serie de prestaciones determinadas en la ley.

En dicho sistema, la pensión obligatoria es una prestación económica que representa una mesada pensional vitalicia para que los afiliados se protejan frente a las circunstancias mencionadas anteriormente.

En el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), la pensión obligatoria se conforma del ahorro del afiliado y de los rendimientos que se hayan acumulado durante la etapa laboral de dicho trabajador. Estos recursos se depositan en una cuenta individual a su nombre.

¿Cómo se financian las pensiones Obligatorias?

El sistema pensional colombiano se divide en dos regímenes de diferente naturaleza: el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad – RAIS, y el Régimen de Prima Media (RPM).  

En el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (denominado también sistema de capitalización), los aportes pensionales se depositan en una cuenta de ahorro individual a nombre de cada afiliado, es decir, éste es dueño de su propia cuenta. Bajo este sistema, la pensión obligatoria se financia con los aportes efectuados por el afiliado y el empleador, más los rendimientos generados. Si el afiliado es trabajador independiente, los aportes los asume él en un 100%.  En algunos casos, la pensión obligatoria  también se nutre de los subsidios creados por la ley, es el caso de la  Garantía de Pensión Mínima.

Por su parte, en el Régimen de Prima Media con Prestación Definida, (denominado Sistema de Reparto), los aportes pensionales van a una ‘bolsa común’; asimismo, la financiación de la pensión obligatoria cuenta con la garantía de un fondo común de naturaleza pública que se nutre de los aportes pensionales de sus afiliados.

Cuando los afiliados se trasladan del Régimen de Prima Media al de Ahorro Individual, serán portadores de lo que se conoce como bono pensional.

En el RAIS, los aportes mensuales del afiliado al fondo de pensiones obligatorias, se distribuyen de acuerdo con lo señalado en la ley:

  • 11.5% del aporte se abona en la cuenta de ahorro individual
  • 1.5% al fondo de Garantía de Pensión Mínima
  • 1.41% cubre el costo en la comisión de administración.
  • 1. 6% al pago de primas de seguros para atender las pensiones de invalidez y de sobrevivientes y la asesoría para la contratación de la renta vitalicia.
  • Cuando una persona devenga más de 4 salarios mínimos, realizará de manera  gradual –y con relación a su nivel de ingreso-, un aporte que se destinará al financiamiento del  Fondo de Solidaridad Pensional.

Prestaciones que ofrece el Sistema Pensional

En ambos regímenes, Prima media con Prestación Definida y de Ahorro Individual, una vez se cumplan los requisitos establecidos en las normas vigentes, los afiliados pueden obtener alguna de las siguientes prestaciones:

  • Pensión de vejez
  • Pensión de invalidez
  • Subsidio económico por concepto favorable de recuperación
  • Pensión de sobrevivientes
  • Auxilio funerario.

En caso de que el afiliado o sus beneficiarios no tengan derecho a recibir la pensión por no cumplir con los requisitos legales, se les hará entrega de los dineros aportados. Esta prestación económica  se denomina Devolución de Saldos en el régimen de Ahorro Individual, mientras que en el de Prima Media se conoce como Indemnización Sustitutiva de la pensión de vejez, invalidez o sobrevivencia.

¿En qué casos se puede obtener la pensión?

Recordemos que en Colombia existen dos regímenes bajo los que se puede cotizar para pensión: régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (Fondos Privados de Pensiones)  y el Régimen de Prima Media (hoy Colpensiones, antes Seguro Social). En cada uno de ellos se puede obtener una pensión en cualquier de los siguientes casos:

Pensión de vejez:pago que se recibe al terminar la vida laboral. En el RAIS está pensión es el resultado del ahorro acumulado durante la etapa productiva del afiliado –aportes más  rendimientos generados-, que se deposita en una cuenta individual, a nombre de su titular. Dicho afiliado puede solicitar su pensión  a cualquier edad, siempre y cuando disponga de un capital suficiente para financiar una pensión igual al 110% del salario mínimo legal vigente.

Pensión de invalidez:es una prestación económica que garantiza un pago mensual en caso de invalidez, es decir, cuando se pierde el 50% o más de la capacidad laboral por cualquier causa diferente de una enfermedad laboral. Se establece con base en el promedio del salario recibido durante los últimos 10 años.

Pensión de sobrevivencia:es el pago mensual que cubrirá a los  beneficiarios de ley en caso de que el afiliado fallezca por razones distintas a accidentes de trabajo o enfermedad profesional. Para estos casos, las Administradoras de Riesgos Profesionales ofrecen  la cobertura.

a. ¿Las pensiones en las AFP son vitalicias?

Todas las pensiones del Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad son vitalicias, al igual que ocurre en el Régimen de Prima Media.

b. ¿Cuáles son los requisitos para pensionarme en una AFP?

De pendiendo del tipo de pensión, éstos son los requisitos dispuestos por la ley.

Requisitos pensión de vejez:

  1. El capital acumulado en la cuenta de ahorro individual del afiliado debe permitirle la obtención de una pensión mensual superior al 110 % del salario mínimo legal mensual.
  2. En caso de no contar con el capital suficiente puede acceder a la Garantía de Pensión Mínima de vejez. Para acceder a esta garantía el afiliado debe:
  • Tener 62 años de edad (hombres) y 57 (mujeres).
  • Haber cotizado por lo menos 1.150 semanas.

Requisitos Pensión de invalidez,

La regla general es:

  • Pérdida de capacidad laboral del 50% o más, causada por enfermedad o accidente no profesional.
  • 50 semanas de cotización acumulados durante los últimos 3 años.

Las reglas especiales:

  • Si el afiliado es menor de 20 años : 26 semanas en el año anterior
  • Si el afiliado ha cotizado el 75% de semanas para acceder a pensión de vejez: 25 semanas en los últimos  3 años.

Requisitos para Pensión de Sobrevivientes:

  • Para los pensionados:
  • Que el pensionado haya fallecido.

Para los afiliados no pensionados:

  • Que el afiliado haya fallecido.
  • 50 semanas de cotización en los últimos 3 años.

Adicionalmente se debe tener en cuenta que para acceder a la pensión de sobrevivientes,  debe haber previo cumplimiento de los requisitos que aplican para el afiliado o aquellas personas que acrediten la calidad de beneficiarios. Es el caso de:

  1. Cónyuge o compañera permanente: de acuerdo con lo señalado en la ley, la pensión de sobrevivientes será temporal para la cónyuge del causante, o para la compañera permanente que demuestre la convivencia ininterrumpida con elafiliado fallecido, que tenga menos de 30 años y no haya procreado hijos con el causante.

    De manera vitalicia, para la cónyuge del causante o compañera permanente que demuestre la convivencia ininterrumpida con el afiliado fallecido,  mayor de 30 años o menor de 30 años que haya procreado hijos.

    Cuando fallece el pensionado, tanto la cónyuge como la compañera deberán demostrar la convivencia de 5 años ininterrumpida  con el fallecido.
     
  2. Hijos menores de 18 años o mayores de 18 hasta los 25 años de edad con dependencia económica por  razones de estudio.
     
  3. A falta de los anteriores, los padres que dependieran económicamente del causante.
     
  4. A falta de los anteriores, los hermanos discapacitados que por su condición dependieran del causante
     

Se tiene derecho a una pensión de sobrevivientes cuando, además de acreditar la calidad de beneficiario, el afiliado que fallece tenga cotizadas 50 semanas durante los últimos 3 añosa la fecha de fallecimiento, o esté dentro de la regla especial.

En caso de fallecimiento del pensionado, se debe acreditar la calidad de beneficiario; y por el hecho del fallecimiento, tendrá derecho a la pensión de sobrevivencia que recibía el pensionado.

Cuando no hay beneficiarios de la pensión, la cuenta del afiliado o pensionado en retiro deberá hacer parte de la masa sucesoral.

c. ¿Es cierto que en las AFP existen diferentes formas de pensionarme? ¿Cuáles son?

Sólo en los fondos privados de pensiones  el  afiliado tiene la autonomía de escoger entre cinco modalidades para administrar su pensión:

 

1. Renta vitalicia:

  • Permite al afiliado contratar la administración del pago de la pensión con una compañía aseguradora.
  • Ofrece mayor seguridad dado que el monto de la pensión no se ve afectado por la longevidad del pensionado y/o beneficiarios. La pensión se reajusta anualmente con el IPC. (Índice de Precios al Consumidor). En caso de fallecimiento del pensionado o beneficiarios, el saldo de la renta vitalicia no constituye masa sucesoral.

2. Retiro programado:

  • Para este caso, el fondo de pensiones efectúa la administración del pago de la pensión. 
  • En caso de no tener beneficiarios, el saldo constituye masa sucesoral.

3. Renta temporal variable con renta vitalicia diferida

  • En esta modalidad, el afiliado contrata con la aseguradora de su elección una renta vitalicia que se pagará a partir de una fecha posterior al momento en que se pensiona, reteniendo en su cuenta individual de ahorro pensional los recursos suficientes para que la sociedad administradora de fondo de pensiones le pague, con cargo a dicha cuenta, una Renta Temporal, durante el periodo comprendido entre el momento en que se pensiona y la fecha en que la renta vitalicia comience a ser pagada por la aseguradora.

 4. Renta temporal variable con renta vitalicia inmediata

  • En este caso, el afiliado contrata con la aseguradora de su elección el pago de una renta vitalicia inmediata a partir de la fecha en que se pensiona, reteniendo en la cuenta individual de ahorro los recursos suficientes para que la sociedad Administradora de fondos de pensiones le pague de manera simultánea a la Renta Vitalicia inmediata, una renta temporal durante el periodo acordado con la sociedad administradora.

5. Retiro programado sin negociación del bono pensional

  • Para los casos de bono pensional, existe el Retiro Programado sin Negociación del Bono.  En este caso el afiliado se pensiona de manera anticipada bajo la modalidad de Retiro Programado, sin negociar el bono pensional al que tiene derecho. No obstante, el afiliado podrá contar con el bono pensional para el cálculo de su pensión y redimirlo en el momento de su vencimiento, de esta forma el afiliado no perderá dinero al tener que negociar con anterioridad el citado bono.

d. ¿Cuáles son los documentos que debo adjuntar para reclamar mi pensión?

¿Cuáles son los documentos que debo adjuntar para reclamar mi pensión?

  1. Los documentos necesarios para cualquier reclamación serán los que permitan comprobar:
  2. La existencia del afiliado, su identidad y la de sus beneficiarios,
  3. La ocurrencia del hecho.
  4. El cumplimiento de los requisitos particulares para acceder a la prestación correspondiente.

Con ello,  la ley ha definido una serie de documentos requeridos para probar hechos o actos de las personas.

  1. En cuanto a la comprobación de la existencia e identificación del afiliado y sus beneficiarios:
  2. Partida eclesiástica de bautismo, si nació antes de junio 15 de 1938.
  3. Registro civil de nacimiento, en original, si nació después del 15 de junio de 1938.
  4. Fotocopia del documento de identidad del solicitante; en los casos que se requiera, la huella dactilar.
  5. Sobre la calidad del beneficiario, es necesario aportar los documentos de identificación que demuestren el vínculo  familiar con el afiliado o pensionado:

Si es cónyuge: Registro Civil de Matrimonio;  la declaración extrajuicio rendida por terceros en donde se indiquen las condiciones de modo, tiempo y lugar de convivencia con el afiliado o pensionado.

Si es compañera compañero permanente: La declaración extrajuicio rendida por terceros en donde se indiquen las condiciones de modo, tiempo y lugar de convivencia con el afiliado o pensionado.

Si es hijo  menor de edad:     El Registro Civil de Nacimiento que evidencia que es hijo del afiliado o pensionado.

Si es hijo  mayor  de edad:    El Registro Civil de Nacimiento que evidencia que es hijo del afiliado o pensionado; Certificación de Estudios que indique el tipo de educación; declaración extrajuicio rendida por terceros en donde se indique la dependencia económica con el  afiliado.

Si son los padres:       Registro civil de nacimiento del afiliado o pensionado que evidencie que son los padres del portador de la pensión.  La declaración extrajuicio rendida por terceros en donde se señale la dependencia económica  con el afiliado o pensionado.

Si son hermanos inválidos  Registro civil de nacimiento del afiliado o pensionado y de los hermanos en los  que se evidencie el parentesco con el mismo dictamen de la entidad competente donde se indique que la pérdida de capacidad laboral es del 50% o más.  La declaración extrajuicio rendida por terceros en donde se señale la dependencia económica  con el afiliado o pensionado.

En cuanto al tipo de prestación a ser reclamada, los requisitos son: 

Pensión de invalidez: El dictamen de calificación de la pérdida de capacidad laboral, el cual se obtiene dentro del trámite de la solicitud efectuada a la Administradora.

Pensión de sobrevivencia:El Registro  Civil de Defunción  y todos aquellos relacionados con el fallecimiento del afiliado o pensionado, como el informe de Fiscalía o el resumen de la historia clínica. 

Auxilio funerario: La factura de los gastos pagados.

Con respecto a las semanas de cotización es necesario conocer  el tipo de vinculación del afiliado, los periodos en los que no efectuó cotización y aquellos períodos laborados debidamente cotizados que no se  ven reflejados en su historia laboral, adicional al historial de cotizaciones que posee la administradora respectiva donde se aportaron los recursos.

Es importante tener en cuenta que cada solicitud puede presentar situaciones diferentes; por ello las Administradoras pueden solicitar documentación adicional.

Régimen de Transición

Como lo indica su nombre, es un régimen de protección al afiliado por el cambio normativo del sistema de pensiones colombiano originado con la ley 100. La protección se da para aquellas personas que han consolidado un derecho en la etapa de cotización de su pensión, no obstante que el mismo no haya sido declarado; para ello, el legislador establece los criterios o requisitos que debe cumplir. En este caso, el afiliado será beneficiario del mencionado régimen si:

El Régimen de Transición de la Ley 100 de 1993 se consagró en  favor de quienes al 1º de abril de 1994 cumplan con alguno de los siguientes requisitos:

Edad                                               Mujeres             35 o más años.

                                                        Hombres           40 o más años.

Tiempo de Servicio                   15 o más años de servicios cotizados.

Gracias al Régimen de Transición, las personas que cumplan con los requisitos legales pueden pensionarse conforme al régimen anterior al que se encontraban afiliados antes de la vigencia de la Ley 100 de 1993.

Es importante resaltar que la aplicación del Régimen de Transición expiró en 2010, salvo para aquellas personas que al 22 de julio de 2005 tuvieran 750 semanas cotizadas. Para ellas, se  conservarán las condiciones de transición hasta el año 2014

Así las cosas, para que una persona pueda beneficiarse del Régimen de Transición, debe:

a)      pertenecer a dicho régimen

b)     Tener 35 años, si es mujer, o si es hombre, 40 años antes del 1º de Abril de 1994;

c)      tener más de 750 de servicio antes de julio de 2005.

 

a. El Régimen de Transición en el Régimen de Ahorro Individual

La Ley determinó la no aplicación del Régimen de Transición a quienes siendo beneficiarios del mismo se trasladaron al Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad; por tanto, se les aplicarían todas las normas propias de dicho régimen . Es decir, en el Régimen de Ahorro individual con Solidaridad no hay reconocimiento de pensiones con Régimen de Transición. La Corte Constitucional determinó la protección de aquellas personas que estuvieran en el Régimen de Transición por tener 15 años de servicios o aportes al 1 de abril de 1994; para ellos permitió el retorno del Régimen de Ahorro Individual al Régimen de Prima Media para que se pensione en aplicación del Régimen de Transición. Para este caso estableció como requisitos:

a) Que traslade al ISS (hoy Colpensiones) todos los aportes pensionales (ahorro) que haya acumulado en su cuenta de ahorro individual.

b) Que el ahorro efectuado en el Régimen de Ahorro Individual, incluidos sus rendimientos y el valor correspondiente del Fondo de Garantía de Pensión Mínima del referido régimen, no sea inferior al monto total que habría obtenido en caso que hubiere permanecido en el Régimen de Prima Media.

b. ¿Cuándo puede realizar el traslado de Régimen?

Las normas establecen un término mínimo de 5 años de permanencia cuando se selecciona un régimen. Asimismo, se contempla un periodo de diez (10) años o menos como término para cumplir la edad para tener derecho a la pensión de vejez y después del cual no es posible hacer cambio de régimen. Solo podrán trasladarse del Régimen de Ahorro Individual al Régimen de Prima Media, cuando falten 10 años o menos para cumplir la edad de pensión, a aquellos que por efectos de recuperar el Régimen de Transición pueden retornar al Régimen de Prima Media.

Multifondos y su importancia en la pensión.

Es un esquema que solo ofrece el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad, que permite al afiliado escoger entre 3 tipos de fondos (Conservador, Moderado, y de Mayor Riesgo)para que su ahorro pensional sea invertido, teniendo en cuenta edades, perfiles de riesgo, y metas, así como el tiempo para construir el ahorro.

Su importancia radica en que permite establecer de manera informada un plan de ahorro pensional, con miras a tener una mayor rentabilidad de los aportes del afiliado, teniendo en cuanta sus condiciones particulares y así obtener, al momento del retiro, una mejor pensión.

El esquema de Multifondos beneficia también a los pensionados a través de una modalidad que se conoce como Retiro Programado, también bajo la administración de las Administradoras de Fondos de Pensiones.

Características de cada modalidad:

El fondo de Mayor Riesgo está dirigido a quienes pueden asumir riesgos en su ahorro pensional pero con mayor rentabilidad en el largo plazo. Ideal para quienes están iniciando su vida laboral.

El fondo Moderado está dirigido a aquellos afiliados que no quieren asumir mayores riesgos con su ahorro pensional; sus inversiones serán mas cautas así como moderadas su rentabilidades (en comparación con el fondo de Mayor Riesgo); recomendado para quienes no se encuentran en edades máximas para obtener la pensión.

El fondo Conservador está dirigido a quienes están cerca a la edad de pensionarse, y por lo tanto, reduce la exposición al riesgo del ahorro pensional.

De otro lado, el fondo de Retiro Programado dirigido a los pensionados para que su ahorro pensional se administre con una baja exposición al riesgo, pero con rentabilidades atractivas.

 

a. ¿Es cierto que los extractos me permiten hacerle seguimiento a los movimientos de mi cuenta?

 

El extracto es una de las principales fuentes mediante la cual los afiliados a los fondos de pensiones pueden obtener información consolidada de su cuenta de ahorro pensional, y monitorear  los aportes realizados, los rendimientos generados, el saldo acumulado,  así como el monto de las comisiones cobradas por la administradora y las primas pagadas.

Las Administradoras deben enviar cada tres meses el extracto a sus afiliados a fin de darle  la información útil, de manera transparente, para que el afiliado tome decisiones sobre sus inversiones con suficiente ilustración.

Ahora bien, el extracto no se constituye en el único mecanismo a través del cual los afiliados pueden contar con información al momento que lo requieran. Estas son otras fuentes de información:

  • Las páginas web del gremio (Asofondos) y de las AFP
  • Líneas telefónicas de atención al cliente (AFP)
  • Red de oficinas de atención personalizada (AFP)

 A continuación una muestra de la información que se encuentra en un extracto.

http://www.finanzaspersonales.com.co/pensiones-y-cesantias/multimedia/conozca-nuevo-extracto-pensiones-obligatorias/42731

Requisitos para obtener la pensión en el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad

Por la naturaleza de cada uno de los regímenes, la obtención de la pensión de vejez muestra  varias  diferencias:

En el Régimen de Prima Media con Prestación Definida, la pensión de vejez se obtiene de acuerdo con el número de semanas de cotización y la edad del afiliado. Los recursos se ajustan cada año con el IPC.

Por su parte, en el Régimen de Ahorro Individual la pensión se construye con el ahorro pensional que acumuló el afiliado así como de las correspondientes rentabilidades arrojadas  durante los años en que efectuó sus aportes. Dichos recursos –aportes y rentabilidades-, constituyen la pensión del afiliado; para obtenerla dicho monto debe por lo menos financiar una pensión equivalente al 110% del salario mínimo.

Asimismo, el Régimen de Ahorro individual ofrece la Garantía de Pensión Mínima para aquellos afiliados que a las edades  de 57 años (mujer) o 62 (hombre) no alcancen a acumular el ahorro pensional suficiente para el pago de una pensión. En ambos casos – y solo en los fondos de pensiones- se exige un periodo de cotización menor que en elRégimen de Prima Media. De tal modo, las personas en los fondos deberán contar con 1150 semanas de cotización para tener derecho a una pensión mínima.

Por el contrario, en el Régimen de Prima Media para obtener una pensión igual a un salario mínimo, la persona debe cotizar mínimo 1.225 semanas (a 2012), y tener 55 años (mujer) ó 60 (hombre). Vale la pena aclarar que en el 2014 dichas edades aumentarán así: 57 años (mujer) ó 62 (hombre); asimismo,  las semanas se irán incrementando a razón de 25 semanas anuales hasta llegar a un máximo de 1300 en 2015.

Cuando se trata del reconocimiento de pensiones generadas por invalidez o muerte del afiliado, los requisitos que deben cumplir los afiliados -de acuerdo con la ley-, son iguales en el Régimen de Prima Media con Prestación Definida y en el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad.

 

a. ¿Qué es el bono pensional? ¿cómo se adquiere el derecho al bono pensional?

El Bono Pensional constituye el reconocimiento de los aportes realizados o los tiempos servidos por cada afiliado bien sea en el ISS (hoy Colpensiones) o cualquier entidad que administrara o reconociera pensiones antes de trasladarse a un fondo privado.

Los recursos del Bono Pensional hacen parte del capital con el que se financiará la pensión de vejez, invalidez o sobrevivencia. El valor del Bono sólo se suma a la cuenta de ahorro individual en el momento en que el mismo sea pagado.

Los afiliados al Régimen de Ahorro Individual  tienen derecho al Bono Pensional cuando:

  • Hayan cotizado por lo menos 150 semanas (3 años) continuas o discontinuas a cajas o fondos de Previsión Social, por ejemplo el ISS.
  • Estuvieran trabajando al 23 de diciembre de 1993 o con vinculación posterior a esa fecha, en empresas que asumían el pago de sus pensiones.
  • Hayan trabajado en entidades públicas cuyas empresas no efectuaban aportes pensionales.

 

b. ¿qué son las pensiones anticipadas?

Las pensiones anticipadas constituyen un beneficio dentro del Régimen de Ahorro Individual, que permite al afiliado pensionarse a cualquier edad, es decir que no tendrá que esperar a tener 57 años (si es mujer) o 62 años (si es hombre), siempre y cuando los recursos en la cuenta individual permitan financiar una pensión de por lo menos 110% del salario mínimo actualizado en el Indicé de Precios al Consumidor.

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